МҚҰ және МҚҰ: пайдалану ережелері
Ресейліктерге берілген шағын несиелердің жалпы көлемі 100 миллиард рубльден асады. Микрокредиттер – бұл танымал қызмет, өте сұранысқа ие, бірақ интернет қарыз алушылардың шағымдарына толы, олар аз мөлшерде қарыз алып, содан кейін олар үшін үлкен қарыз төлейді. Көбінесе проблемалар туындайды, өйткені қарыз алушылар несие берушілердің құқықтары мен міндеттерін жақсы білмейді, өйткені олар да өздері. Мұны түсінуге тырысайық.
МҚҰ және ХҚК: ақша бойынша
2019 жылы Ресей Федерациясының Президенті клиент МҚҰ-да «жалақыға дейін ұстай» алатын, мысалы, 15 мың рубль, содан кейін 200 мың рубльден астам қарыз және одан да көп төлей алатын микрокредиттер бойынша пайыздардың әйгілі «алдауын» тоқтатуға арналған Жарлыққа қол қойды. Енді тұтынушылық кредиттер мен қарыздар бойынша артық төлем ағымдағы жылдың 28 қаңтарынан бастап кредит сомасынан 2,5 есе, 1 шілдеден бастап – кредит сомасынан 2 есе аспауы тиіс, 2020 жылдан бастап артық төлем кредиттің 1-ші сомасынан аспауы тиіс. Максималды мөлшерлеме күніне 1,5% құрайды (сурет. 1), 2019 жылдың 1 шілдесінен бастап 1%. Бұл әлеуетті қарыз алушылар үшін айтарлықтай жеңілдік. 2019 жылғы 28 қаңтарға дейін микрокредиттер бойынша мерзімі өтіп кеткен адамдар үшін артық төлем 3 сомадан аспайды. Артық төлемге барлық төлемдер кіреді – тұрақсыздық айыбы, өсімпұл, айыппұл, Қосымша қызметтер және т.б.
Сурет. 1
Маңызды нюанс: егер микроқаржы және микрокредиттік ұйымдардағы қарыз 10 мың рубльден аз болса және несие 15 күннен аз болса, онда несие беруші бұл шектеулерді орындауға міндетті емес. Бірақ басқа шектеулерді орындауға міндетті:
- Егер артық төлем қарыз сомасының 30% ға дейін өссе айыппұл мен пайызды енді есептеу мүмкін емес;
- Тұрақсыздық айыбы күніне 0,1% мөлшерінде есептеледі;
- Несиені төлеу мерзімін ұзартуға болмайды;
- Төлем сомасын көбейту мүмкін емес.
Микрокредитор және микрокредитор: кім және не керек
Тұтынушылық несие беру бойынша кәсіби қызметті жүзеге асыратын ұйымдардың қызметі Ресей Федерациясының 2010 жылғы 2 шілдедегі № 151-ФЗ «микроқаржы қызметі және микроқаржы ұйымдары туралы»Федералдық Заңымен реттеледі. Заң бойынша микроқаржы ұйымдары (ХКФ) және микрокредиттік ұйымдар (ХКК) бар. Қарыз алушының көзқарасы бойынша олардың арасындағы айырмашылық ХҚК 500 мың рубльге дейін, ал МҚҰ 1 миллион рубльге дейін несие бере алады. Сондай-ақ, егер клиент несие бизнесіне инвестор ретінде қатысқысы келсе, онда ол тек МҚҰ-ға инвестиция сала алады.
Заңға сәйкес, микроқаржы және микрокредиттік ұйымдар 1 миллион рубльге дейін несие бере алады, артық емес. Олардың әлеуетті қарыз алушыдан оған кредитті мақұлдау мүмкіндігі немесе мүмкін .стігі туралы мәселе шешілетін мәліметтерді сұратуға құқығы бар. Оның ішінде, кредиторлар әлеуетті қарыз алушының адалдығын тексеру (кредиттік тарихты тексеру) үшін кредиттік тарих Банкіне жүгіне алады. Өз тарапынан МҚҰ мен ХҚК әлеуетті қарыз алушыға қарыз мақұлданғанға дейін (кредиттік тарихты қалай түзетуге болады) микрокредитке қатысы бар барлық ақпаратты беруге міндетті. Атап айтқанда, клиентке хабарлау керек:
- Шағын қарыз шартының талаптары туралы;
- Несие бойынша барлық төлемдердің тізімі мен мөлшері туралы (сурет. 2);
- Микроқарызға қызмет көрсету бойынша қосымша төлемдер туралы;
- Екі тараптың да шартты бұзуының салдары туралы;
- Кредиторлардың ішкі құжаттарына жататын және микрокредит шартына кірмейтін маңызды мәліметтер туралы.
Федералдық заңға сәйкес, микрокредит беру және микроқаржыландыру ұйымдары қарыз алушының келісімшартта төлеуге тиісті барлық сомаларын үлкен сандармен көрсетуі керек және бұл сомалар қарыз алушыға күмән тудырмауы керек. Бұл ставка туралы емес, несиенің толық құны туралы. Несиенің толық құны әр түрлі болуы мүмкін және соманың өсуіне қарай мөлшерлемеден ерекшеленеді.
Сурет. 2
Сонымен қатар, әлеуетті қарыз алушының қандай құқықтары мен міндеттері бар екендігі туралы толық ақпарат беру үшін МҚҰ мен ХҚК қарыз шарттарын қалай өзгертуге болатындығы және кімнің бастамасы бойынша барлық мәліметтерді ұсынуға міндетті. Несие берушілер сонымен қатар клиент берген ақпараттың құпиялылығын сақтауға және қамтамасыз етуге міндетті. МҚҰ мен ХҚК өзгерту тәртібі мен олардың қолданылу мерзімдері сияқты кредит бойынша мөлшерлеменің мөлшерін біржақты тәртіппен ұлғайтуға құқығы жоқ. Сондай-ақ, несие берушілер комиссияларды өз еркімен көбейте алмайды немесе жаңа комиссиялар құра алмайды.
Микроқаржы және микрокредиттік ұйымдардың қарыз алушыдан айыппұл төлеуді талап етуге құқығы жоқ егер қарыз алушы микрокредитті – толық немесе ішінара-мерзімінен бұрын қайтарса, бұл туралы кемінде күнтізбелік 10 күн бұрын алдын ала хабардар ете отырып. Егер шарт бойынша есептелген төлемдердің сомасы кредит сомасының мөлшерінен төрт есе көп болса, ал қарыз мерзімі бір жылдан аспаса, онда кредиторлардың қарыз алушыға айыппұл мен қарыз алушыға жеке ақыға көрсетілетін қызметтер үшін төлемдерден басқа пайыздарды және басқа да төлемдерді есептеуге құқығы жоқ. Несие берушілердің рубльден тыс қарыз беруге құқығы жоқ. Сондай-ақ, оларға клиентке микрокредит беруге тыйым салынады, егер ол қазірдің өзінде қарыз алушы болса және жалпы 1 миллион рубльден асатын міндеттемелері болса.
Қарыз алушының міндеттеріне келетін болсақ, ол оған микрокредит беру туралы шешім қабылдау үшін қажетті барлық мәліметтерді беруге міндетті. Несие алу шарттарымен танысу оның міндеттеріне емес, құқықтарына жатады. Шын мәнінде, бұл несие беру шарттарын өздері емес, қарыз проблемаларының көзі болып табылатын несие беру шарттарын зерделеуге құлықсыздық пен құлықсыздық. Тым көп төлемеу үшін қарыз алушы құжаттарды мұқият оқып, кез-келген, тіпті ең кішкентай несиеге өте жауапкершілікпен қарауы керек.
Отзывы
МҚҰ-дан несие алғысы келетіндердің барлығына алдымен осы мақаланы оқып шығуға кеңес беремін, мұнда МҚҰ-ны қалай тексеруге болатындығы және Жүгінер алдында не іздеу керек екендігі жазылған. Бұл маған түсінуге көмектесті.