Егер сіз микрокредит төлемесеңіз не болады?

Несиені төлеуге жауапты ең мұқият және ұқыпты адам да оны болашақта не күтіп тұрғанын білмейді (тұтынушылық несиелер). Сондықтан кез-келген қарыз алушы борышкер бола алады. Мақалада микрокредит бойынша қарыз болған жағдайда оқиғаларды дамытудың қандай нұсқалары болуы мүмкін екенін қарастырыңыз.

Микрокредит бойынша төлеу керек

Микрокредиттік ұйыммен кредит беру туралы шартқа қол қойған кезде қарыз алушы өзіне міндет алады (сурет. 1) қарызды пайызбен қайтарыңыз (кейде бірінші қарыз пайызсыз ұсынылады). Белгісіз себептермен кейбір адамдар МҚҰ немесе ХҚК-мен келісім-шарт өте маңызды емес және қарыздарды қайтаруға болмайды деп санайды. Әсіресе, егер несие онлайн режимінде болса. Бұлай емес, микрокредиттік ұйыммен, оның ішінде онлайн қол қойылған электрондық қолтаңбамен жасалған келісім-шарт заңды түрде қандай да бір ірі банкпен жасалған ұқсас шарттан еш айырмашылығы жоқ. Борышкердің жауапкершілік дәрежесі ұқсас.

Сурет. 1

Микрокредиттің нақты айырмашылығы-несие шартын рәсімдеу оңайырақ, қарыз сомасы салыстырмалы түрде аз, қайтару мерзімі сияқты, сондықтан мөлшерлеме банктен жоғары. Сондықтан, бір жағынан, шағын соманы қайтару оңайырақ, бірақ екінші жағынан, уақытында қайтарылмаған жағдайда, микрокредит бойынша қарыз әлдеқайда тез өседі. Несие берушілерді қарыз алушының несиені қандай себеппен қайтармағаны қызықтырмайды-өйткені Шарт күшінде қалады және мерзімі өткен бірінші күннен бастап қарыз сомасына күн сайын айыппұл пайыздары, сондай-ақ қарызды пайдаланғаны үшін пайыздар қосылады. Басқа жағымсыз салдардың ішінде мыналарды атап өтуге болады:

• несие беруші борышкер туралы теріс мәліметтерді оның несиелік тарихына енгізеді;
• қарыз алушы шетелге шыға алмайды (тиісті сот шешімі негізінде).

Қарызға қарсы адалдық

Микрокредиттік ұйымдар, егер қарыз алушы төлей алмайтынын түсініп, бірден несие берушіге барып, өз проблемасын жарияласа, құптайды. Бұл жағдайда несие беруші көбінесе қарыз алушыға адал болып табылады, несие мерзімін ұзарту (ұзарту), қайта құрылымдау, қайта қаржыландыру сияқты қарыз мәселелерін шешу жолдарын ұсынады. Яғни, несие әлі де төленуі керек, бірақ жұмсақ шарттарда. Сонымен қатар, егер қарыз алушы несие берушімен ашық жұмыс жасаса, ұйым оның несиелік тарихын бұзбауы мүмкін.

Қарызды қайта сату

Егер қарыз алушы несие бойынша төлем жасамаса, несие берушіден көмек сұрамаса, одан хабарламалар мен телефон қоңырауларын елемей, жасырынып қалса, яғни несие берушінің көзқарасы бойынша қарызды төлегісі келмесе, қарыз коллекторлық агенттікке сатылуы мүмкін, егер несие берушінің мұндай құқығы қарыз алушымен жасалған шартта көрсетілген болса (сурет. 2):

Сурет. 2

Коллекторлар борышкерге қарызды «сығу» үшін психологиялық және моральдық қысым жасайды. 2016 жылдан бастап борышкерге әсер ету әдістері заңмен айтарлықтай шектелді, коллекторлар борышкерге де, оның жақындарына да үнемі қоңырау шала алмайды, мүлікті бүлдіре алмайды, қауесет тарата алмайды, тіпті одан да көп қауіп пен күш қолдана алмайды. Бірақ борышкерлердің көпшілігі коллекторлардың заңды қысымына төтеп бере алмайды және қарыздарын қайтарады.

Сот шайқасы

Шағын несие беру ұйымдары мен коллекторлар сотқа сирек жүгінетініне қарамастан, бұл мүмкін емес. Мұнда ХҚК мен МҚҰ үшін қиындық-сот көбінесе қарыз алушының жағында болады, сондықтан сотқа жүгіну борышкер үшін ең жаман нұсқа емес. Әдетте, сот айыппұлдардың өте жоғары екенін анықтайды, несие берушіден олардың бір бөлігін есептен шығаруды талап етуі мүмкін және қарыз сомасын белгілейді. Егер қарыз мәселесі сотқа жеткен болса, қарыз алушы міндетті түрде сотқа өзінің кінәсіздігінің дәлелін көрсетуі керек, мысалы, шарттың талаптары көтерілмегендігі, қарыз алушының объективті себептермен қарызды өтеуге мүмкіндігі жоқ.

Қарыз алушы сотқа дайындалуы, сарапшыны тартуы, талапты мұқият зерделеуі және белгіленген мерзімде сотқа келуі керек. Сондай-ақ, егер борышкер соттың қолдауына сенсе, оған несие берушіге қарызды есептеуге сенуге болмайды. Борышкер ақшаны коллекторларға емес, сот орындаушыларына береді. Бір жағынан, бұл психологиялық тұрғыдан оңайырақ, өйткені сот орындаушысы әсер етудің күмәнді әдістерін қолданбайды. Бірақ, екінші жағынан, сот орындаушылары мүлікке тыйым салып, оны «балғамен» сата алады және ақшаны несие берушіге аудара алады.

Банкроттық

2016 жылдан бастап азамат өзін банкрот деп жариялай алады (сурет. 3) бұл да қарыз мәселесін шешудің жолы. Қалай банкрот болуға болады:

• қарыздардың жалпы сомасы азаматтың барлық мүлкі құнының 150% – нан астамын және ең төменгі жалақының 100-ден кем емесін құрайды;
• несиелер бойынша соңғы төлемдер банкроттық жарияланғанға дейін үш ай бұрын болған;
• соңғы алты айда табыс екі есе азайды.

Сурет. 3

Банкрот-жеке тұлғаға қарыздар есептен шығарылмайды, сот қарыз алушының мүлкіне билік ететін, борышкердің кредиторларымен келіссөздер жүргізетін, берешектерді өтеу жоспарын қалыптастыратын және банкроттың қаржылық міндеттемелерінің орындалуын бақылайтын төрелік басқарушыны тағайындайды.

Төлеуге болмайды

Шындығында, микрокредит бойынша қарызды заңды түрде төлеуге болмайды. Тек бұл процесс қарыз алушы үшін қиын және ол бірнеше жылға созылады. Осы мерзім ішінде несие беруші, коллекторлар, сот орындаушылары борышкерден қарыздарды «нокаутқа» түсіре алмайды. Сонымен қатар, оның шоттарында қаражаттың қозғалысы жоқ, борышкердің қарыздарын өтеуге қаражаты жоқ және несие берушінің пайдасына сатылатын мүлкі жоқ. Борышкер ұзақ уақыт жұмыссыз. Немесе, кем дегенде, борышкерді сот орындаушылары да, коллекторлар да таба алмайды.

Ескіру мерзімі үш жыл, егер борышкер «ұстай» алса, онда несие берушіге оған қысым жасауды жалғастырудың қажеті жоқ және қарыздар есептен шығарылады. Сондай-ақ, борышкер микрокредиттік ұйымның келісім-шарт бойынша заңсыз шарттар енгізіп жатқанын дәлелдесе, мысалы, Келісімнің бірінші бетіндегі мөлшерлемені көрсетпесе немесе несие төлеу шарттарын біржақты өзгертсе, қарызды немесе оның бір бөлігін төлемеуі мүмкін.

Отзывы