Несиені қайта құрылымдау: өзара қызығушылық

Егер қарыз алушы қарызды қайта құрылымдау туралы ойласа, бұл оның несиелік тәжірибесі сәтсіз болғанын және Банкпен келісілген шарттарда (тұтынушылық несиелер) қарызды төлей алмайтындығын білдіреді. Банк қарызды борышкерден кем емес өтеуге мүдделі, бірақ борышкердің пайдасына емес, бірақ ол оңайырақ болуы мүмкін.

Қайта құрылымдау себептері

Несиені қайта құрылымдау бұл несие беру шарттарының өзгеруі, бұл қарыз алушыға басқа себептермен несие берушінің алдындағы бұрынғы шарттарды орындай алмайтын жағдайда қарызды төлеуге мүмкіндік береді. Бұл жағдайда борышкерге жалпы борыштық жүктеме азаймайды, ал несие құны өседі, тек төлем құрылымы өзгереді. Сондықтан банк клиенттің жақсы несиелік тарихына қызығушылық танытқандықтан емес, пайданы жоғалтқысы келмейтіндіктен қайта құрылымдауға барады (несиелік тарихты тексеріңіз). Сонымен қатар, егер банкте проблемалық несиелер тым көп болса, Ресей Банкі тексеру жүргізіп, лицензиядан бас тартуы мүмкін.

Сурет. 1

Дегенмен, қайта құрылымдау қарыз алушыға қиын өмірлік жағдайда дем ала алады, сондықтан банкке хабарласыңыз (сурет. 2) қайта құрылымдау туралы өтініш мерзімі өтіп кеткенге дейін кредит бойынша тұрақты төлемдердің мүмкін .стігі туралы хабардар болған бойда бірден болуы тиіс. Әрбір банк қарызды қайта құрылымдауға келісе бермейді, бірақ егер мерзімі өтіп кеткен болса және 2 айдан асқан болса, қайта құрылымдауды ұсына алады. Мүмкін, керісінше, егер кешіктіру 2 айдан аз болса, клиент төлей алмайтынын білсе де, қайта құрылымдауға келіспеуі мүмкін.

Сурет. 2

Кімнің қарызы қайта құрылымдалуда?

Қайта құрылымдауға төлем қабілеттілігі сыртқы себептерден айқын зардап шеккен клиенттер сене алады:

• Жұмыс беруші фирма енді жұмыс істемейтіндіктен қысқартылған немесе жұмыстан шығарылған қызметкерлер;
• Жұмыс беруші жалақысын қысқартқан клиенттер және оның ресми растауы бар;
• Кейбір жағдайларда рубльдің құбылмалылығынан зардап шеккен клиенттер;
• Табиғи апаттар, техногендік апаттар, әлеуметтік апаттар және т.б. салдарынан зардап шеккендер.

Осы проблемалық оқиғалардың барлығы ресми анықтамалармен расталуы керек. Егер клиент бірінші рет қайта құрылымдауды сұраса және бұрын кешіктірілмеген болса, оң шешім қабылданады. Сондай-ақ, егер ол 70 жастан аспаса.

Қарызды қалай қайта құрылымдайды?

Қайта құрылымдаудың бірнеше әдісі бар. Ең оңай-ұлғайту шарттың қолданылу мерзімі, бұл ай сайынғы төлем мөлшерін азайтуға мүмкіндік береді. Бұл жағдайда олар пайыздық мөлшерлемені көтере алады. Тағы бір танымал әдіс-несиелік демалыс, 1 айдан 2 жылға дейін, оның барысында несие бойынша тек пайыз төленеді. Бірақ бұл қайта құрылымдаудың қиын әдісі, өйткені демалыстан кейін клиент бастапқы жағдайға оралады, нәтижесінде артық төлем мөлшері айтарлықтай артады. Қайта қаржыландыру банктің клиенттен бірнеше салыстырмалы түрде шағын несиелерді сатып алуын және басқа шарттарда біреуін беруді қамтиды.

Әрі қарай, банктер өте сирек және құлықсыз болатын сирек әдістер. Мысалы, айыппұлды есептен шығару, яғни барлық есептелген айыппұлдар. Егер Клиентті сот арқылы банкрот деп тану туралы шешім болса, бұл мүмкін. Мұндай жомарттық үшін банкке өте маңызды себеп қажет. Кейбір жағдайларда банк несие бойынша пайызды азайта алады және бұл үшін өте жақсы себептер болуы керек. Сондай-ақ, банк қайта құрылымдау нұсқаларын біріктіре алады, мысалы, мерзімін ұзарту + тұрақсыздық айыбын есептен шығару. Дегенмен, бұл қайта құрылымдаудың кез келген басқа әдісінен жақсы емес.

Қайта құрылымдаудың осы түрін қолдану үшін, егер несие валюталық болса, валютаның өзгеруі немесе мемлекеттік қолдаумен қайта құрылымдау нарықта клиенттер мен банктерге әсер ететін елеулі оқиғалар болған кезде ғана жүзеге асырылады. Қаржы саласындағы жағдай соншалықты өзгеріп отырады, сондықтан ескі шарттарды сақтау мүмкін болмайды. Мысалы, негізгі валюталарға рубльдің құны күрт төмендеп, кейбір ипотекалық қарыз алушыларға мемлекеттік қолдау көрсетілгенде, валюталардың өзгеруі сөзсіз болды.

Қайта құрылымдауды ресімдеу

Қайта құрылымдау туралы өтініш несие берген мекемеге несие бөліміне беріледі. Өтініште қарастырылып отырған несие, Төлем шарттары, қажетті қайта құрылымдаудың себебі, төлем мөлшерін азайтуды қалайтын сома, несиені өтеу көздері көрсетіледі. Өтінішпен бірге клиент төлем қабілетсіздігін растайтын құжатты, кірістер туралы анықтаманы, банк талап ететін басқа құжаттарды ұсынады (сурет. 3).

Сурет. 3

Содан кейін айтылған фактілер негізінде маманмен келіссөздер жүргізіледі, ол қарыз жүктемесін азайту жолдары туралы айтады. Немесе қайта құрылымдаудан бас тартылғанын айтады. Бас тарту себептері банктен жазбаша түрде жазылуы керек. Егер іс сотқа келсе, бұл құжат пайдалы болады. Егер қайта құрылымдау мақұлданса және клиент қарызды Мұқият төлей алса, бұл олардың несиелік тарихын сәл жақсартады, әсіресе егер олар қарызды мерзімінен бұрын қайтарса (несие тарихын қалай түзетуге болады). Сондай-ақ, қарыз алушы банкпен сот ісін жүргізуден аулақ бола алады және егер іс мүлікті мәжбүрлеп өндіріп алуға қатысты болса, мүлікті сақтай алады.

Отзывы