Несие тарихын қалай түзетуге болады?

Несие тарихы-бұл әлеуетті қарыз алушыға несие беру немесе бермеу (тұтынушылық несиелер) туралы түбегейлі шешім қабылданатын құжат. Барлық басқа ақпарат – жас, табыс, отбасылық жағдай тек несие шарттарына әсер етеді.

Ешнәрсе кінәлі болмаған кезде

Проблемалық несие тарихы, әрине, адамды жақсы жолмен сипаттамайды. Бірақ бұл формальды тәсіл, өйткені кез-келген ең ұқыпты, сақ және заңға бағынатын адам күтпеген жерден өзінің несиелік тарихы өте жақсы емес екенін білуі мүмкін.

Бұл, негізінен, адам несие алуға тырысқанда және бұл несие оған мақұлданбаған кезде болады. Егер бірқатар бас тартулардан кейін банктермен немесе басқа несиелік мекемелермен ұзақ мерзімді қаржылық қатынастарға түсуге деген ұмтылыс жойылмаса, онда сіз несие тарихында не дұрыс емес екенін сұрауыңыз керек. Несие берушілер КИ проблемаларының бір нұсқасын таратуға бейім-қарыз алушылардың немқұрайлылығы. Бірақ іс жүзінде бұл салада қателіктер жиі кездеседі:

Сурет. 1

Мысалы, КИ-де өтелген ашық несие көрсетілуі мүмкін, ал несие беруші бұл туралы ақпаратты несиелік бюроларға жібермеген. Төлемдер туралы мәліметтер техникалық мәселелерге байланысты кредиторларға кешігіп жетуі мүмкін, бірақ олар бұған терең үңілмейді, бірақ мәліметтерді қарыз алушының беделін нашарлататын БКБ-ға береді. Ақырында, басқа біреудің төлқұжат деректерін несие алу үшін пайдаланған алаяқтар несие тарихын бұзуы мүмкін. Сондықтан, айтпақшы, төлқұжаттың жоғалғаны туралы дереу полицияға хабарлау керек. Сондай – ақ, құжаттардың көшірмелерін кім, қашан және қандай жағдайда жасағанын есте сақтау керек-белгілі бір дағдылармен алаяқтар олар бойынша несие ала алады.

Осы жағдайлардың барлығында несие тарихы «несие тарихы туралы» Федералдық заңның 8-бабына сәйкес түзетілуі керек (сурет. 1). Бір қызығы, несие беруші тарихтағы қателіктер туралы мәлімдемеге жауап бермеуі мүмкін. Содан кейін түзетуге өтінішті тікелей BCI-ге жіберуге болады. Несие тарихына түзетулер бір ай ішінде енгізіледі.

Тарихқа несие беру

Қарыз алушылардың мінез-құлқы нашар несие тарихының басты себебі болып табылады. Бұл несиелер бойынша кешіктіру ғана емес, сонымен қатар төленбеген айыппұлдар, алименттер, салықтар, коммуналдық төлемдер болуы мүмкін. Егер осы және басқа да көптеген жағдайларда іс соттық шайқасқа дейін жеткен болса, онда мүдделі тарап – приставтар, коммуналдық қызметтер және т.б. – деректерді БҚА-ға береді. Қалай болғанда да, адам несие тарихын түзету қажеттілігіне тап болуы мүмкін. Ең оңай жолы-10 жылға шыдау, өйткені BCI-дегі деректер осы кезеңде сақталады. Бірақ көптеген адамдар үшін несие тарихын жақсарту қажеттілігі ертерек туындайды. Егер несие өмірбаяны қарыз алушының «күш – жігерімен» шынымен бүлінсе, онда жалғыз тиімді әдіс-жаңа несие алып, оны мұқият төлеу.

Бұл жағдайда несие картасын алу оңтайлы болады, банктер оны «нақты» несиеге (несие карталарының рейтингі) қарағанда қатаң шарттарда береді. Картаны алғаннан кейін сіз оны өте мұқият пайдалануыңыз керек, ұсақ сатып алулар жасауыңыз керек, жұмсалған ақшаны пайызсыз мерзімге уақытында қайтарыңыз. Бірақ картамен сіз тек КИ-ны жақсартып қана қоймай, оны біржола бұза аласыз. Сондықтан, картаны пайдаланбас бұрын, келісімшартты мұқият зерделеу керек, егер түсініксіз болса, мамандарды тарту керек. Мысалы, пайызсыз кезең белгілі бір операциялармен шектеледі және қолма-қол ақшаны алуға, аударымдарға және т.б. қолданылмайды. Сондай-ақ, егер пайызсыз кезең өткізілмесе, өте жоғары мөлшерлеме бойынша пайыздар жұмсалған барлық сомаға есептеледі.

Несие тарихы өте нашар клиентке 10 мың рубльге дейін несие берілуі мүмкін, бұл несиені ұқыпты төлеу КИ-ны тазартудың бастамасы бола алады. Сол мақсат үшін – проблемалық беделден арылуды бастау үшін-сіз нөлдік пайызбен микрокредит алып, төлей аласыз, дегенмен бұл әрқашан бір реттік ұсыныс – бірінші қарыз (МҚҰ рейтингі).

Егер несие тарихы мүлдем жаман болмаса, онда сіз алты айға дейін 100 мың рубльге дейін қолма-қол несие алуға тырысуға болады. Несиені онлайн рәсімдеу кезінде оны мақұлдау мүмкіндігі артады. Сіз сондай-ақ мүлік кепілімен несие алуға тырыса аласыз, банктер мұндай несиелерге неғұрлым адал қарайды, сонымен қатар мүлікке несие беру шарттары онша қатал емес. Қалай болғанда да, несие алып, 12-ден астам уақтылы төлем жасау керек, мұндай төлемдердің саны КИ-ны айтарлықтай жақсартады деп саналады.

Басқа жолмен

Кейбір банктерде өз клиенттерінің де, басқа банктердің борышкерлерінің де несиелерін қайта қаржыландырудың арнайы бағдарламалары бар. Қайта қаржыландыру-бұл қарыз алушыға қарызды төлеудің жеңіл шарттарын бере отырып, қайта несие беру. Қайта қаржыландыру сонымен қатар бірнеше проблемалық несиелерді біреуіне біріктіруге мүмкіндік береді проблемасыз. Біріншіден, қарыз алушылар, әдетте, несие беруші банкте қайта қаржыландыру бағдарламалары бар-жоғына қызығушылық танытады, егер жоқ болса немесе несие беруші қайта қаржыландыруға келіспесе, онда клиенттер үшінші тарап Банкіне жүгінеді. Басқа адамдардың несиелерін, атап айтқанда Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк және басқа да бірқатар банктер қайта қаржыландырады (сурет. 2).

«Бөтен» банктегі қайта қаржыландырудың классикалық схемасы клиенттің бұрынғы банктегі қарызын өтейтін жаңа банкте несие рәсімдеуді білдіреді. Егер жаңа несие көп болса, онда Қарыз алушы жаңа несиенің «артығын» қажет деп санайды. Жаңа несие ұзақ мерзімге есептеледі, төмен пайыздық мөлшерлемемен төленеді және ставкалар бойынша айырмашылық жаңа несиенің пайдасына кемінде 2% болуы керек деп есептеледі.

Бірақ басқа банкте несие беру кезінде сіз жаңа несиені рәсімдеу шығындарын ескеруіңіз керек, атап айтқанда, алдыңғы банкте несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін айыппұл бар-жоғын және несиені мерзімінен бұрын төлеуге болатындығын білуіңіз керек, өйткені кейбір несиелік бағдарламалар бойынша бұл мүмкін емес.

Сурет. 2

Өте нашар несиемен қайта қаржыландыруды алу екіталай. Жаңа банк несие тарихын тексереді және егер несие бойынша кешіктірулер кездейсоқ және сирек емес, жүйелі және ұзақ болса, осылайша несиелік өмірбаянды түзету қиынға соғады. Ешкім несие бермейтін тағы бір әдіс – Банктің үлгілі дебеттік клиенті болу – банкте салым ашу, оған жалақы аудару, картаны, Қызметтерді пайдалану және т.б. Банктердің өздері клиенттердің мінез-құлқын талдайды, шоттар бойынша қаражаттың қозғалысын бағалайды.

Бұл банктердің адал клиенттері болып табылатын адамдарға арналған SMS несие ұсыныстары қайдан келеді. Егер адамның несиесі нашар болса, олар банктің күтпеген жомарттығын пайдаланып, несие ала алады. Кейбір бас тартудан шаршаған қарыз алушылар несие брокерлеріне жүгінеді, олар сыйақы үшін нашар КИ бар клиент үшін несие берушіні табуға тырысады. Бірақ көбінесе заңды тұлғалар оларға жүгінеді. Айтпақшы, кейде брокерлер өздері несие берушілер болып табылады.

Отзывы